|
POVZETEK
Val tehnoloških sprememb in storitvenih inovacij, ki preplavljajo gospodarstvo, navdušenja fintech podjetij in izzivi na podro?ju IT tehnologije, so vplivi, ki spreminjajo navade kupcev in prebivalstva. Banke morajo v odziv na to prevzeti vajeti v svoje roke in se ustrezno odzvati na spreminjajo?e se razmere in pri?akovanja uporabnikov tudi na podro?ju financ.
V ?asu rasti prebivalstva in porasta uporabnikov IT tehnologij se je delež prebivalcev v EU, ki nakupujejo preko spleta, skoraj podvojil (56% v letu 2018 v primerjavi z 32 % v letu 2009), v ?asu socialnega distanciranja, povezanega z bojem s COVID-19, pa se pri?akuje nadaljnja rast spletnega nakupovanja (Banka Slovenije.2020). Mobilno ban?ništvo je le oblika elektronske uporabe tehnologij, ki omogo?ajo komitentom bank možnost izvajanja pla?il in uporabe ostalih dejavnosti znotraj aplikacij. Komitente, ki so se neko? upirali uporabi elektronskih ban?nih poti in spletnih nakupov, so razmere prisilile v uporabo, na drugi strani pa bodo spremembe zagotovo opazne tudi pri bankah, saj bodo le te morale vzpostaviti tesnejše sodelovanje s svojimi uporabniki preko elektronskih poti, kar bo zahtevalo razvoj trženja. Poleg tega bodo morale banke sprejeti tehnologije nove generacije in svojim strankam ves ?as nuditi nove digitalne storitve, ker si bodo le s tem zagotavljale konkuren?no prednost. Digitalne denarnice, spletne aplikacije, tehnologije, ki omogo?ajo pla?ilne sisteme v shemi takojšnjih pla?il je ?as trenutne pandemije prisilil le v hitrejši odziv in razvoj.
Klju?ne besede: mobilno ban?ništvo, IT, tehnološke spremembe, Covid-19, Flik pay,
ABSTRACT
The wave of technological changes and service innovations that are flooding the economy, the enthusiasm of fintech companies and challenges in the field of information technology are changing the habits of costumers and population. In response, banks need to take matters into their own hands and respond appropriately to changing conditions and consumer expectations in the field of finances. At the time of growth of population and increase in IT users, the share of EU population shopping online has almost doubled (56% in 2018 compared to 32% in 2009), during social distancing associated to battle with COVID-19, further growth of online shopping is expected. Mobile banking is just a form of electronic use of technologies that enable bank customers to make payments and use other activities within applications. Customers who once resisted the use of electronic banking channels and online shopping have been, due to current situation, forced to use it. On the other hand, changes will be noticeable in banks, as they will have to establish closer cooperation with their users via electronic channels that will also require the development of marketing. In addition, banks will have to accept the new generation technologies and offer new digital services to their customers all the time, as this is the only way to ensure competitive advantage. Digital wallets, online applications and technologies that enable payment systems in the instant payment scheme, have only been forced into faster response and development by the current time of pandemic
Keywords: Mobile banking, IT, technological changes ,Covid-19, Flik Pay,
1. UVOD
Spletne banke nudijo razli?ne digitalne ban?ne storitve in še naprej vlagajo v razvoj novih tehnologij in uporabniških storitev. Pogovorni roboti (chatbots) omogo?ajo razvoj novih pogovornih platform, ki naj bi prinesle prihranke pri stroških za uporabniške storitve.
Hiter razvoj spletnih brskalnikov za mobilnike je prinesel tudi nove priložnosti, da banke svojim komitentom ponudijo poslovanje preko mobilnikov. Še pred nekaj leti so v številnih raziskavah v Sloveniji ugotavljali, da komitenti mobilnega ban?ništva nismo ravno vzljubili, danes že vsaka banka nudi uporabo mobilne platforme in posodobljenih prodajnih poti. Mobilno ban?ništvo je po definicijah sistem, ki nam omogo?a izvedbo ban?nih transakcij na podlagi mobilnih naprav, to so dlan?niki in mobilni telefoni. Za izvedbo transakcij je potrebna torej mobilna naprava na podlagi katere opravimo pla?ila storitev oz. blaga (Vi?i?, 2018).
2. MOBILNO BAN?NIŠTVO
Za?etki mobilne uporabe ban?ništva segajo v leto 1999, ko so bile ponujene prve storitve na podlagi SMS ban?ništva. Vsa pla?ila so se preko pametnih telefonov, ki so podprta s strani WAP sistema sprovajala kot SMS pla?evanje. Po letu 2010 pa smo pri?eli beležiti vse ostale oblike mobilne banke, saj so funkcionalnosti presegle zasnovano dejavnost in nam dandanes omogo?ajo še lažja opravila vseh ban?nih dejavnosti (Vi?i?, 2018).
Preko mobilnih telefonov lahko uporabniki opravljajo vse ban?ne storitve, ki jih tudi sicer opravijo z obiskom poslovalnice oz. po drugih prodajnih poteh. Opaziti pa je, da je ena izmed najbolj priljubljenih storitev vpogled v stanje in promet na ra?unu, poleg le te pa so še pogoste storitve, kot so prenosi sredstev na druge ra?une, pla?evanje položnic in sklepanje vezave depozita.
Mobilno ban?ništvo pomeni opravljanje ban?nih funkcij na pametnih mobilnih napravah kjerkoli in kadarkoli. Pri tem izkoriš?a funkcionalnosti pametnih naprav, ki uporabniku omogo?ajo dodatne ugodnosti pri uporabi aplikacije.
Funkcionalnosti, ki jih omogo?a mobilno ban?ništvo so (HRC, 2015):
• Transakcijski ra?uni: vpogled v stanja na vseh transakcijskih ra?unih, imetniških in pooblastitvenih; pregled prometa; vpogled v ?akalno vrsto in možnost preklica naloga; pregled zavrnjenih nalogov, vpogled v podrobnosti ra?una.
• Pla?ilne kartice: vpogled v stanje na vseh lastniških in pooblaš?enih pla?ilnih karticah; pregled ?akalnice in pregled prometa, vpogled v podrobnosti kartice,
• pregled podatkov o sklenjenih depozitih (stanje, datum sprostitve, grafi?ni prikaz trajanja, ipd.).
• Pregled podatkov o sklenjenih kreditih (stanje, trajanje in grafi?ni prikaz trajanja, znesek zapadlih nepla?anih obveznosti, ipd.) in možnost hitrega pla?ila obroka.
• Pla?evanje preko vnosa univerzalnega pla?ilnega naloga.
• Hitra izvedba pla?il preko skeniranja položnic.
• Enostavno in hitro pla?evanje položnic preko shranjene predloge pla?ila.
• Interna nakazila, nakazila na druge banke.
• Prodaja, nakup deviz.
• Prikaz bankomatov v bližini trenutne lokacije uporabnika ali prikaz bankomatov v bližini izbrane lokacije.
• Obveš?anje o zavrnjenih pla?ilih, novostih, ponudbah, splošnih pogojih in posebnih akcijah.
• Koristne informacije: veljavna te?ajna lista banke, kontaktni podatki banke.
Obseg storitev mobilnega ban?ništva se od banke do banke razlikuje. Najpogosteje prek tega kanala banke komitentom omogo?ajo vpogled v promet na osebnih in karti?nih ra?unih, možnost opravljanja nakazil, pla?ilo elektronskih ra?unov, urejanje ban?nih vezav in kreditnih obveznosti ter nastavitev limitov.
3. E-BAN?NIŠTVO IN TRENDI - SLOVENIJA
Slovenske banke intenzivno sledijo trendom v e-ban?ništvu in vpeljujejo nove tehnologije, ki temeljijo na razumevanju potreb uporabnikov. Hiter razvoj, nenehna uporaba spletnih in mobilnih aplikacij so zato že skoraj nuja tudi za opravljanje ban?nih storitev, zato je mobilna banka zagotovo trend, ki ga je potrebno nenehno razvijati in izpopolnjevati znotraj ban?nih organizacij.
Napredna mobilna banka je eden izmed trendov, ki je mo?no razširjen med slovenskimi bankami. Komitentom omogo?a uporabo vseh klasi?nih storitev elektronske banke, kot so pregled stanja in prometa na osebnih ra?unih, var?evanjih, depozitih in kreditih; izvedbo hitrih pla?il, internih prenosov in pla?evanje e-ra?unov; pregled ?akalne vrste pla?il in zavrnjenih pla?il; možnost vnosa podatkov v pla?ilni nalog UPN s pomo?jo skeniranja ter hiter dostop do informacij o poslovalnicah in bankomatih s podporo za prikaz lokacije na zemljevidu.
4. SHEMA TAKOJŠNJIH PLA?IL, FLIK PAY NOV TREND PLA?EVANJA V SLOVENIJI
V Sloveniji se uporaba mobilnih aplikacij iz leta v leto pove?uje. Prav tako tudi število Slovencev, ki za svoje nakupe uporablja mobilne telefone – teh je že skoraj polovica. Delež tistih, ki bi bili pripravljeni povsem nadomestiti klasi?na pla?ila s pla?ili z mobilnim telefonom, pa se je povzpel na skoraj tretjino.
Bankart je razvil novo aplikacijo Flik Pay. Flik je sistem takojšnjih pla?il in nakazil, ki je na voljo uporabnikom slovenskih bank in omogo?a pošiljanje oz. nakazovanje denarja med osebnimi ra?uni. Stranka potrebuje za uporabo mobilnega nakazila le pametni telefon, prejemnikovo telefonsko številko ali e-poštni naslov ter stanje na svojem ban?nem ra?unu.
Banke so v ve?ini primerov pla?ila FLIK Pay integrirale v svojo mobilno denarnico. Sistem je namenjen vsem uporabnikom slovenskih bank, ki se lahko na podlagi aplikacije poslužujejo takojšnjih pla?il in nakazil. Flik omogo?a dve poglavitni prednosti v primerjavi z drugimi mobilnimi bankami, in sicer omogo?a možnost uporabe 24/7/365, kar pomeni nepretrgoma, druga poglavitna prednost pa je, da za nakazilo ni potrebno imeti podatka o IBAN ra?unu prejemnika, zadostuje le kontakt (mobilna številka ali elektronski naslov). S tem se je število podatkov za nakazilo skrajšalo, pri obi?ajnem nakazilu namre? potrebujemo podatke, kot so IBAN, sklic, podatki prejemnika, koda namena. Pogoj za izvedbo nakazila je le, da sta oba udeleženca transakcije imetnika storitve Flik (Bankart, 2020).
5. IZVAJANJE PLA?IL V REALNEM ?ASU
Pla?ila v realnem ?asu so izvedena znotraj 10 sekund, in sicer na na?in, da prejemnik denar v teh 10 sekundah prejme na svoj ra?un. Na drugi strani pa pošiljatelj prejme obvestilo, da so sredstva dejansko bila nakazana z njegovega ra?una. Transakcija je tako opravljena v realnem ?asu, ne glede na ?asovni interval nakazila. Za primerjavo: poravnava obi?ajnega UPN-naloga, ki ga recimo oddamo preko mobilne banke, je vezana na delovni ?as banke in se izvede petkrat znotraj delovnega dne (ob 8., 10., 12., 14. uri in ob 16.30) (Bankart, 2020).
6. UPORABA APLIKACIJE
Za zdaj Flik omogo?a pošiljanje oz. nakazovanje denarja med osebnimi ra?uni razli?nih slovenskih bank. Zelo pomemben podatek je, da bo nakazilo za enkrat izvedeno brez provizije, tudi ?e sta pošiljatelj in prejemnik komitenta razli?nih slovenskih bank.
Prav tako aplikacija omogo?a funkcijo t.i. zahtevka za nakazilo. Prejemnik zahtevka – pla?nik, ki se s prejetim zahtevkom strinja, poslano zahtevo le potrdi in tako izvrši takojšnje pla?ilo. V prihodnosti pa bodo uporabniki s Flikom lahko pla?evali tudi na prodajnih mestih, prav tako bo pošiljanje denarja mogo?e med pravnimi subjekti (Bankart, 2020).
7. VARNOST APLIKACIJE
Upravljanje s financami mora biti varno. Za varno uporabo aplikacije Flik, jam?ijo slovenske banke.
Pla?evanje s Flikom je tako varno, kot pla?evanje preko mobilne ali spletne banke, saj Flik izpolnjuje varnostne standarde Banke Slovenije in evropske direktive PSD2 EU.
Za ve?jo varnost pa lahko vsak uporabnik aplikacije dolo?i limit za najvišji znesek posameznega pla?ila (najve? 15.000 €) ali si nakazila za?asno onemogo?i (Bankart, 2020).
8. UDELEŽENE BANKE, KI NUDIJO APLIKACIJO
Aplikacije je dostopna za stranke bank Nova KBM, SKB banka, Gorenjska banka, Sberbank, Addiko Bank, BKS Bank, Banka Sparkasse, DBS, LON in Primorska hranilnica Vipava.
Za stranke ostalih bank je Flik del mobilne banke ali mobilne denarnice: NLB - NLB Pay, Intesa Sanpaolo Bank - mobilna banka, Abanka (Abanka je blagovna znamka Nove KBM d.d.) - Abadenarnica, Delavska hranilnica - DH Denarnik (Bankart, 2020).
9. ZAKLJU?EK
Svet se je zaradi pandemije COVID-19 ?ez no? znašel v situaciji izjemne negotovosti. Samo nekaj tednov je bilo potrebnih, da je COVID-19 spremenil svet in nas prisilil, da se na hitro prilagodimo novi situaciji ter nas soo?il z izzivi, ki bodo imeli dolgoro?en vpliv na svetovno, regionalno in lokalno gospodarstvo ter na celoten pla?ilni sektor (Banka Slovenije, 2020).
Gospodarstvo, ki je, kljub kratki zaustavitvi, doživelo hude posledice, se v tem trenutku, ko se omejitve, uvedene ob pandemiji, postopoma odpravljajo, pripravlja na ponovni zagon.
Med pandemijo so brezsti?na pla?ila vsekakor najpomembnejši na?in pla?ila v smislu varnosti pred okužbo, pa naj bo to s pomo?jo pla?ilne kartice, mobilnega telefona, digitalne denarnice ali pa s pomo?jo aplikacije.
Vsaka banka bo zato še ve? napora in znanja morala vlagati v trend in sosledje uporabi novih tehnolog v okviru mobilnih naprav, ki bodo še naprej omogo?ala varne in prijazne uporabniške izkušnje v okviru pla?il.
10. LITERATURA
Banka Slovenije. 2020. Izzivi na podro?ju pla?il v ?asu pandemije COVID-19 in po njej. Dostopno na. https://www.bsi.si/placila-in-infrastruktura/nacionalni-svet-za-placila/e-novice/e-novice-nacionalnega-sveta-za-placila-junij-2020/izzivi-na-podrocju-placil-v-casu-pandemije-covid-19-in-po-njej. [30.09.2020].
Bankart.2020. Mobilna aplikacija Flik Pay. Dostopno na: https://www.bankart.si/flik-pay/.[30.09.2020].
HRC. 2015. Mobilna banka. Dostopno na. https://www.hrc.si/hrctheme_hibiscore/mobilna-banka/ [30.09.2020].
Miran Vi?i?. 2018. Najbolj resni tekmeci bankam so –banke same. Sodobno ban?ništvo. (13). |
